7月7日，由每日经济新闻主办的“2018(第三届)中国保险业创新与发展论坛”在北京举行。此次论坛以“改革开放40年·保险再出发”为主题，各路嘉宾和行业大咖纷纷就当下保险业发展的新局面和新趋势各抒己见。

近40年来，保险市场规模不断扩大。保费收入和资产规模分别从1980年的4.6亿元和14.52亿元增长到2017年的36581.01亿元和167489.37亿元，年均增长率分别高达27.47%和28.76%。

与此同时，保险业在金融市场中的地位不断提升。但是在新的监管模式下，保险业的发展将呈现出哪些新特点和新趋势呢?在论坛上，来自行业的专家和企业高管均认为，保险业经过长足的发展以后，已经进入了差异化发展阶段和产品标准化阶段。而随着保险业资金管理规模的扩大，险资的投资环境也面临着新挑战。

多方联手推进产品标准化建设

“截至今年5月，全国健康险的保费收入约2500亿元，保单超过10亿件。这意味着，接近90%的适龄人口拥有健康险保单，这个覆盖率相当大。”全国保险专业研究生教育指导委员会常务副主任、中央财经大学教授郝演苏在“2018(第三届)中国保险业创新与发展论坛”上表示，健康险保单的数量虽然在增加，但是随着网络的传播，国民对于健康险的认知存在的差异，都可能在互联网当中传导，从而对行业产生相关的风险压力。

认识到这些问题，郝演苏建议，相关部门出台由健康部门主导、行业组织设计标准化的条款，这个标准化的条款代表行业意志或者国家意志。“保险公司在销售过程中应当遵循最大诚信原则，向投保人阐明产品属性，最大诚信原则就是标准。”郝演苏表示，因此健康保险条款必须要设计制订国家标准，通过国家标准来保护消费者的利益，也保护保险公司的利益。

郝演苏认为，推行标准化的最终目的是达到统一，获得最佳市场秩序和社会效益。保险标准化是大趋势，根据银保监会发布的人身保险负面清单，实现保险条款标准化，通过标准化保护保险消费者和保险经营者的权益，转变要求客户读懂保险条款的错误意识。

与行业推行标准化不同，对于从业机构来说，参会人员普遍认为企业的战略定位差异化，需要标准细分市场。华泰保险董事长王梓木表示，中国保险业大公司历史性垄断，规模优势明显，行业产品同质化严重，价格战愈演愈烈。中小保险公司生存艰难。中小公司一定要建立自己差异化的竞争能力，否则就无法生存。

“中国保险业大公司形成的垄断是历史形成的，规模优势非常明显。”王梓木认为，现在行业产品的同质化严重，价格战是愈演愈烈，这种情况下，中小公司生存艰难，需要一直寻路、找路、上路。中小公司一定要建立自己差异化的竞争能力，否则你就无法生存。

对于这种差异化，安心财险副总裁陈静深有感触。陈静在演讲中以安心财险为例对车险业务进行了解读。她表示，安心财险致力于用科技的手段，在风险控制的基础上，把客户体验做到极致。“我们的条款是看得明白、买得方便、赔得快捷。整个产品体系包括交通出行、健康保障、工作生活，我们用场景化、碎片化的产品覆盖大家生活的每一个方面、每一个细节。”

“车险没有面对面的服务，在车险理赔上进一步加强了风险管控，车险理赔适用智能反欺诈的规则引擎。”陈静表示，借助大数据的技术，通过整合和丰富流程中的海量风险规则，可以构建规则引擎，快速支持风险的全面筛查。规则引擎不是人为的操作，有助于我们捕捉到人工操作的时候易于疏漏的环节。

内外并重新时代需有新使命

除了要在产品和战略上下功夫，作为金融体系中不可或缺的一部分，保险机构还有自己需要承担的社会责任，跟大环境和服务实体经济分不开。

“在整个监管不断加强的情况下，包括全方位无死角，事前、事中、事后的要求，国家更关注的是金融市场的稳定性，不再特别关注个别金融机构的稳定性。”德勤中国保险业风险咨询合伙人谈亮在演讲中表示，在这之中，可以看出中国的监管其实是在一个碎片化的打补丁和体系性思考之间的集成的过程。

谈亮进一步表示，现在，纯民营控股的公司相对来说会比较艰难。保险是一个具有300年历史的传统行业，所以要赚快钱的话，从来不在保险业。那么，保险真正价值的本源在哪儿?仍旧是主业，也就是回归本源。“在新征程下，保险业需要有自己正确的三观：其一兼顾结果与过程;其二，顶层设计和公司治理要先行;其三，区分责任和义务的关系。”

与此同时，中国的资产管理也面临着新的挑战。波士顿咨询(BCG)合伙人兼董事总经理徐勤认为，中国资产管理业当下面临的应该是回归本源，无论是非标投资还是通道业务，泛资管市场上很重要的一点是主动管理能力，包括真正以客户为中心的产品创设能力。

“在中国的宏观环境之下，资管行业的发展会有四大方面的结构性转型。”徐勤表示，第一是非标转标;第二个是银行理财搬家;第三是渠道互联网化;最后一个是机构的崛起，有主动管理能力的本土化机构，外资机构里面有差异化竞争能力的，将进入中国市场。

徐勤以欧洲市场为例，介绍了欧洲市场保险系资管的特点。据悉，在欧洲市场，保险系资管的比重是非常高的，其渠道占有率与它本身保险产品的功能有很大的相关性。保险系资金的投资比例相对于所有的全球机构来说，另类产品等主动性的投资、多资产的配置占比较高，比如房产抵押贷款类的资产。

因此，徐勤认为，在整个保险行业本身多元化的发展之下，资产管理业务在中国的金融市场上，会促进保险公司业务的多元化，业务做好的话，会给非常多的保险机构带来很大的溢出。

谈亮表示，保险业将会迎来黄金时代，这是具有人口红利的中国真正能够承载的重要的金融产品，而目前市场上的大量产品无法真正满足客户需求，这是保险业真正的阻滞所在。毕竟，从来没有一个行业的阻碍和自我无法发展是因为营销不够给力而“给”出来的，是否能够持续持久地贴近客户，给客户创造持久的价值才是行业的内在，希望保险人能够在新的时代敢作为、能作为，但不乱作为。

关键词： 保险业 差异化 再出