“2017年，我国第一家仅有4岁的互联网保险公司众安在线在香港成功挂牌上市，标志着”保险科技“正式成为保险行业下一个竞争前沿”，在2018中国科技赋能保险中介大会上，全国政协委员、原中国保监会副主席周延礼如是表示。

诚然，经过几年的发展，科技加持的保险市场已经是另一番模样。从销售渠道、产品设计到服务体验，保险行业正逐步实现着以“渠道变革”为主要目标模式转向以“产品和服务创新”的科技型目标管理。

数据显示，自2012年至2017年底，保险科技行业发生的私募股权交易总金额超过113亿元人民币。截止2017年年末，国内保险科技的创业公司成立200余家，其中获得私募股权融资金额约占全球保险科技行业的4%。

保险科技到底是“新进入者”，还是“颠覆者”?不同的人或许有不一样的答案。

科技如何赋能保险？

“从保险科技发展发展的实践来看，保险科技不仅仅是将互联网技术运用在保险行业，而是以云计算、大数据、人工智能、区块链、物联网等底层技术为基础的商业模式、业务形态的融合创新，保险科技赋能保险市场的过程”，周延礼表示，保险科技已切入传统保险行业没有覆盖的风险场景，正逐步延伸到了外部关联产业中，以业务链和数据作为枢纽，为客户提供新场景下的风险管理方案。

2016年，保险代理公司新一站保险网在新三板挂牌，在谈到保险科技对行业的改变时，新一站保险网总经理在接受采访时谈到科技对保险行业四个角度的改变。

在国婷丽看来，科技首先将改变满足用户需求的方式。由于科技公司对于用户需求有着充分的敏感性，得益于“以用户为中心”的特质，更得益于其具备极低的用户接触成本。基于对用户体验的极致追求，努力提高用户黏性，降低运营边际成本;科技将改变信息不对称的现状。当前，保险机构与用户之间的信息不对称包括两个方面，一个是对保险产品本身的信息不对称，保险公司掌握产品的全部信息而用户不掌握，另一个是机构运营信息的不对称，用户难以了解保险公司经营的真实状况。

国婷丽还认为，科技将助力险企降低成本。当前，保险机构的大量成本花费在销售渠道、内部管理和监管上，导致用户的保费大部分被非核心业务成本占据，真正投入风险保障的资金被严重侵蚀，导致所开发产品的性价比不高，企业经营利润低下;而互联网在降低保险行业成本方面具有巨大优势。

最后，国婷丽表示，科技还将改变险企的数据积累方式。“对于保险业来说，数据的重要性不言而喻，尤其保险业本身就是建立在大数法则之上的，但保险本身低频的特点，导致保险机构较难获取数据，加上对新产品新技术热情不高，即使握有数据，也缺乏运用的积极性。而科技可以帮助保险机构更高频次的接触、服务用户，获得大量数据;另一方面，科技引发的大数据积累在各行业均有发生，为保险机构连接、汇集保险数据带来便利。”

能否颠覆？

四大方面得以赋能，保险科技已经给行业带来了哪些改变呢?

销售渠道的变化或许最为明显，在周延礼看来，这也是当前保险科技渗透率最高的领域。例如，第三方保险销售平台的崛起改变了传统保险繁琐的销售模式，线上聚合服务和比价服务使保险的“被动销售”转变为消费者“主动购买”。此外，部分基于大数据智能保险顾问可以实现精准推荐产品，从而降低服务成本，这得益于保险科技的广泛的应用。

而一个更加不容忽视的现象是，各类第三方销售平台的保费规模和增速已经超越保险公司自营网络平台，成为线上保险分销的首要渠道。根据银保监会的数据，2017年互联网保险保费收入1835.29亿元，人身险和财产险的占比分别为73.71%和26.29%，互联网保险签单件数124.91亿件，同比增长102.60%。

渠道之外，从产品设计和服务体验也得到改善。不难发现，目前“大数据挖掘”已成为保险科技发展新趋势，主要表现为行为数据、健康数据等都可依靠物联网与移动设备轻松获得。当精算与大数据可以完美结合，可以开发出一批保险服务场景化，同时碎片化数据可有效整合利用，开发出互联网保险产品，从而适应网络经济、共享经济对风险保障的新需求。

保险科技对行业服务水平和质量的提高发挥了重要作用。例如，标准化的API接口使消费者在任何线上场景下均可快捷投保;线上理赔资料审核和机器语义识别使得自助理赔、快赔、闪赔等服务基本普及。

然而，在横琴人寿董事长兰亚东看来，借助科技的手段进行“赋能”，很多技术在保险业的运用还只是刚刚迈开第一步，从产品研发到销售，到理赔服务，再到运营与风控环节，绝大部分应用都是初级的。“无论是拥有流量的互联网企业，还是拥有技术的科技企业，甚至是拥有传统营销渠道的保险企业，都没有必要焦虑，因为目前大家都还在一个起跑线上。”

目前来看，科技在保险行业的应用，无论对所谓的传统公司，还是对新兴的公司，都已体现在整个服务价值链过程中，但在应用中也存在较大的风险，如信息泄露、信息丢失、信息泛滥等等。科技赋能中介大会上，兰亚东如是表示：“过去两年喊颠覆的人太多了，我们宁愿把‘风口’看成是个假象。如果对问题不能深入分析，对问题背后真实的原因不做判定的话，我认为所谓的”风口“继续引发”风暴“的可能性很大。”

怎样的保险科技？

2018年年初，致力于为保险中介机构提供赋能服务的豆包网完成了新一轮融资，融资额度7500万，融资过程中盛景嘉成母基金领投，尚势资本、博将资本、盛腾喜大跟投，原股东汇财投资等持续加持参与。

而这，在保险科技市场并不是个例。

根据清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心的数据显示，自2012年至2017年底，保险科技行业发生的私募股权交易总金额超过113亿元人民币，其中众安在线以超过57亿元人民币占据半壁江山，其他未上市保险科技企业通过私募股权融资超过56亿元人民币。2017年我国保险科技行业发生43起融资，总额达16.08亿人民币。

周延礼表示，近两年保险科技企业的中期融资显著增多，多集中在B轮融资，进入C轮等后期的创业公司仅有3家。保险科技创新才刚刚起步，未来在各类资本的助推下将会获得巨大的发展空间。与此同时，科技与保险的结合已从营销渠道互联网化向科技深度赋能保险演进，得益最大当属保险中介。

而豆包网创始人张启科在接受经济观察报记者采访时坦言，自己正是看准了保险中介存在的市场空白。

据了解，豆包网是一家在线保险服务运营商，主要致力于服务保险中介机构和中小保险公司，借用大数据、人工智能等技术，通过一站式SaaS系统，提供数据化管理，搭建数字化资产，将在线投保、保单管理、保全、理赔、健康情况等完整的消费行为进行数据整合、挖掘，以及结构化处理。

在张启科看来，一些颇具实力的保险公司也在做产销分离、专业化分工，未来保险公司将专注产品、中介专注销售，而服务环节也将逐渐由独立第三方承担，提升整体保险行业的服务品质。

除了致力于服务机构的尝试，保险科技还在哪些领域做了探索呢?

清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心报告显示，从细分领域看，或许可以将保险科技行业划分为13个细分赛道，包括持有保险公司牌照的互联网保险公司，综合销售平台，MGA，比价销售平台，车联网技术服务，网络互助平台，经纪人展业工具，场景定制，理赔管理，企业雇员保险，智能投保，保单管理等。根据商业模式的不同属性，报告又将保险科技行业的参与者分为保险公司、2A端的经纪人展业工具、2B端的技术赋能以及直接面向C端客户的互联网保险中介平台。

报告认为，2017年全球范围内的保险科技行业融资额增长了36%，这意味着对于保险公司和投资者而言，2018年关注的重点依然是技术驱动的创新领域。然而，一个重要的趋势是，大多数的保险科技初创企业并没有将重点放在改变已经形成的价值链。

关键词： 五年 大爆炸 科技