中小企业是我国国民经济的有机活力成分，但长期以来，融资需求得不到满足使中小企业发展困境重重。日前，中国平安旗下金融壹账通发布的《中小企业金融服务变革与金融科技前沿发展(白皮书)》(简称“白皮书”)指出，金融科技以人工智能、大数据、区块链、云计算以及生物识别等科技为切入点，将为中小企业金融服务问题的解决提供新的视野。

中小企业金融服务瓶颈待突破

根据全国规模以上工业企业调查数据，截至 2017 年底，我国中小企业数量约为 37.6 万户，占企业数量比例高达 98%。其中，中型企业数量为 5.3 万户，占比 14%;小型企业数量为 32.3 万户，占比高达84%。在吸纳劳动力方面，2017 年，中、小型企业从业人员数量分别为 2648、3317 万人，占比分别达30%、37%。

但与庞大数量和价值呈现显著差异的，是中小企业主营业务收入增速低于大型企业。而盈利能力方面，中小企业更是明显不足——小型企业利润增速最慢，仅为10.6%;而中型企业亏损面最高，达到12.9%。

更无奈的是，规模小、抗风险能力弱的中小企业在融资服务方面也困难重重。银保监会数据显示，截至2017年末，国内小微企业贷款余额30.74万亿元，仅占银行贷款总余额的24.67%。工信部统计发现，我国33%的中型企业、38.8%的小型企业和40.7%的微型企业的融资需求得不到满足。

为何中小企业融资如此困难?在经过深度调研后，白皮书指出，金融机构在为中小企业提供金融服务时面临着诸多难点。一是对于小微客群信息甄别的难度较大，对获客和风控带来挑战;二是人工采集客户信息，效率低，成本高，风控难;三是中小企业客户单笔融资金额一般较小，而单户服务成本较高;四是手续复杂，放款周期长，服务效率低;五是中小企业的贷款额度较低，价格偏高;六是受利差收窄、银行之间竞争和互联网金融的冲击较大，中小银行获客难度加大。因此，白皮书认为，中小企业迫切需要个性化金融产品、更灵活化的金融服务手段、综合化金融服务与便捷化金融服务程序以缓解金融服务困境。

金融科技提供“解渴”方案

鉴于传统金融机构在中小企业金融服务中面临的诸多问题，白皮书指出，新兴的金融科技已经成为一种对金融行业的革命,技术的进步对金融服务产生了变革性影响。“人工智能、大数据、区块链、云计算和生物识别五大技术在中小企业服务中的应用场景，为产品创新、金融服务变革提供支撑。”白皮书称。

金融壹账通中小企业金融科技服务中心负责人李鹏表示，金融机构在为中小企业服务时存在诸多风险，例如欺诈风险，比如客户身份造假;企业经营风险，比如企业经营数据造假、信用风险等，而金融科技可以逐一击破这些风控难点。

李鹏举例称，针对客户身份欺诈问题，人脸微表情识别技术可以来“帮忙”。系统在以往数据基础上进行机器学习之后，可以在客户面审时利用人脸的50多种表情进行判断。如此一来，在客户回答经营现金流情况、信贷使用用途等问题时，技术系统可以捕捉到面部表情的微妙变化，从而进行欺诈识别。

白皮书认为，金融科技的应用提高金融服务效率、降低金融服务成本，扩大中小企业金融服务可得性。从未来发展趋势看，金融科技等技术的应用频率将大幅提升，推动中小企业金融服务变革乃至是整个金融领域走向智能化时代。但白皮书也指出，在进行金融科技应用时，需要注意合规与安全性问题。“无论是技术本身的安全性还是符合国家规范的合规性，都是在进行金融产品创新与金融科技应用中必须考虑的问题。”

关键词： 难题 成本 风险