一顿饭钱换百万医疗保障，靠谱吗?

“一顿饭钱换百万医疗保障。”听起来是不是很动心?近年来，一种俗称“百万医疗险”的保险产品，以低保费、高保额等作为营销手段，迅速蹿红网络，受到消费者的青睐。仅今年一季度，互联网健康险签单件数就达4.89亿件，同比增长41.4倍。这种看上去像天上掉馅饼的事，靠谱吗?热销背后是否有“套路”?会不会暗藏风险?记者进行了调查。

“百万医疗险”网上热卖，低保费、高保额成标配

2016年，“百万医疗险”诞生。这种一年买一次的短期健康险，网络投保方便快捷，用几百元钱的保费撬动几百万元保额，一经推出便大受市场欢迎。

“最高600万保额，突破医保限制，癌症无免赔，保住院/特殊门诊，进口药报销。”在某家保险公司的官网上，一款“百万医疗险”打出了这样的广告语。

目前，“百万医疗险”保额的标配通常是：一般医疗保险金100万元以上，癌症医疗保险金100万元以上。理赔范围的标配是：不限社保范围、不限就医原因、不限治疗手段。在服务方面，大多数产品都提供“绿色通道”服务、住院费用垫付、知名专家门诊预约等。

这么诱人的保障承诺，需要多少保费呢?记者对某家公司最新推出的产品进行测算发现，对于有社保的人，30岁时投保需要约300元，40岁时投保约400元，50岁时投保约900元，60岁时投保约1400元。

“保费低、保额高，切中老百姓‘看病贵’的痛点。”南开大学金融学院教授朱铭来说，“百万医疗险”成为“网红”产品，是因为老百姓对医疗健康越来越重视，希望在社保基础上有更高的医疗保障需求。

随着保费规模不断扩大，市场甚至出现恶性竞争的苗头。你有600万元保额，我就有800万元保额，有的公司甚至推出了高达1000万元保额的医疗险。

高保额华而不实，承诺续到“99岁”也是噱头

记者了解到，由于多数“百万医疗险”规定必须进入公立医院就医，且赔偿是发生在一年内的医疗费用。因此，发生百万元、千万元医疗费用的概率并不高。

朱铭来说，从实际医疗情况来看，得了大病，一年看病不会花费1000万元。从目前理赔情况看，超过百万元的理赔案例极为罕见，保险公司给出的这种高保额没有现实价值，只是一种营销噱头。

当前“百万医疗险”还存在设计不合理的地方，多数产品设置了1万元免赔额，一般私立医院和公立医院中的特需不予报销，实际医保报销后，个人自付部分再扣除1万元免赔额，如果是小病的话，实际上理赔金额并不大。如果属于大病，治疗则是长期的过程，但到了第二年该病种成为既往症，保险公司对既往症通常不保。这就造成了年轻人容易投保但出险率低、而老年人想买却买不了的问题。

记者调查发现，除了华而不实的保额，销售过程中的误导情况也比较常见，尤其以“承诺续保”混淆“保证续保”居多。

比如，上海一家健康险公司推出的医疗保险产品这样介绍：“百万保障231元起，自费药进口药全报销，续保可至99岁。”“直到99岁，相当于终身保障。”这种宣传带有明显的误导性，连续续保并不是保证续保，一旦产品停售，便无法续保。而且随着消费者年龄增加，费率升高，保费也会水涨船高。

在多家保险公司担任过总精算师，现任全民云科技有限公司总裁的娄道永表示，目前市面上所有的“百万医疗险”都不是真正意义上的保证续保产品。保证续保是指保险公司必须无条件地给被保险人续保，条款不变，费率不变。

监管要“长牙齿”，保护消费者权益

一位保险公司高管表示，“做保险的，最要不得的就是忽悠，特别是那些利用专业优势来忽悠的。因为销售误导，保险行业形象一直不太好，监管是时候出手，管管那些只会忽悠、打擦边球的人了。”

针对乱象，今年5月银保监会启动了人身保险产品专项核查清理，重点之一就是严查以营销为噱头、开发“奇葩”产品的行为，重点核查清理各公司产品开发设计严重缺乏经验数据基础，随意约定保险责任、保险金额，追求营销效果等。

同时，银保监会首次公布了人身保险产品开发设计负面清单，明确指出费用补偿型医疗保险不得追求营销噱头，在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下，盲目设定高额给付限额，并在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念，夸大产品功能，扰乱市场秩序。

“一些保险公司习惯了在设计条款时打‘马虎眼’，玩文字游戏来忽悠消费者。”朱铭来说，监管要真正长上“牙齿”，通过加大处罚力度给行业有力震慑。

银保监会有关部门负责人表示，短期健康保险是不含有保证续保条款的。消费者在投保此类产品时，应仔细阅读保险合同中关于保障期限和续保条款等内容，确认保险期间，了解产品属性，根据自身的保障需求选择购买相适应的健康保险产品。